Данные обо всех неоплаченных долгах россиян могут стать достоянием банков. Речь идет о неоплаченной «коммуналке», алиментах, штрафах и других задолженностях, по которым судами выданы исполнительные листы, пишут «Известия». Передачей данных займется Федеральная служба судебных приставов, которая уже готовит соответствующие соглашения с бюро кредитных историй (БКИ). Осталось разобраться с технической стороной вопроса.
Поначалу в БКИ будут направляться лишь долги, решения по которым наступили после 1 марта. Но позже в доступе окажутся и более ранние истории потенциальных клиентов банков.
Новация может стать еще одним рычагом влияния на должников. Уже несколько лет им запрещен выезд за пределы РФ. Минимальный размер долга при этом – 10 тысяч рублей. ФССП признает эту меру довольно эффективной - в 2014 году под запрет попали более 1 миллиона должников, которые после этого уплатили долги на 12 миллиардов рублей. Тех же, кто за границу не ездит, собираются на время лишать водительских прав. Соответствующий законопроект в январе приняла Госдума в первом чтении. Пока речь в нем идет лишь о должниках по алиментам, но документ находится на доработке и может измениться. К примеру, речь шла о запрете должникам доступа к госуслугам (получение загранпаспорта, сдача экзаменов в ГИБДД и т.п.).
Банкам станет проще
Для кредитных организаций эта информация может стать важной сразу по двум причинам. Они получат возможность отсеять потенциальных неплательщиков еще на стадии принятия решения о кредитовании. Ведь если человек, к примеру, задолжал по коммунальным платежам, он с большой долей вероятности начнет задерживать и выплаты по кредиту. Во-вторых, информация о долгах по ЖКХ или штрафах за нарушение ПДД свидетельствует о наличии у клиента имущества (квартиры или автомобиля), которое можно взыскать за неуплату.
Сами специалисты банковской сферы считают эту меру нужной. «Мы надеемся, что дополнительная информация о долговой нагрузке заемщика и его платежной дисциплине будет полезна для оценки клиента и принятия решения о выдаче кредита», - рассказали агентству «Прайм» в пресс-службе Альфа-Банка. «Любое расширение доступа к информации благоприятно сказывается на анализе качества клиента», - отметил банковский аналитик ВТБ Капитал Михаил Никитин. Возможно, эта новация даже запоздала – для ее внедрения потребуется время, и прямо сейчас, когда банки переживают спад кредитования, она не будет эффективна. Но когда рынок пойдет вверх, она даст ему дополнительный стимул. Да и сами клиенты станут более ответственно относиться к погашению своих задолженностей.
Но к резкому улучшению ситуации с кредитованием физлиц и снижению ставок это не приведет . «Ставка по кредиту зависит от целого ряда макроэкономических факторов», - напомнили в Альфа-Банке. В свою очередь, Никитин из ВТБ Капитал считает, что банки смогут совершенствовать индивидуальный подход к клиенту. Тот, кто чист перед государством, сможет получить кредит по ставке ниже рыночной, должникам же придется заплатить банку по максимуму.
Техника может подвести
Замгендиректора по работе с кредитными организациями «Финэкспертизы» Наталья Борзова предостерегает от возможных технических несогласований. «Из-за несогласованности в работе ведомств и неотлаженности процессов человек может даже не знать, что он должен», - сказала она. Бывает, что нет технической возможности удалить информацию о погашенном долге из базы. Поэтому лучше заняться отладкой этих процессов, считает эксперт. «Замечательно, если данные о долгах гражданина изо всех ведомств будут слиты в общую базу. Но недопустимо, чтобы решение о выдаче кредита принималось на основе на недостоверных данных. Это грозит необоснованными отказами и снижением кредитования», - резюмирует Борзова.
На фоне проблем в экономике кредитный сектор и без того переживает не лучшие времена. По данным ЦБ РФ, в марте 2015 года кредитование населения снизилось на 1,3%, а активы банков уменьшились на 2,5%; их совокупный объем на 1 апреля составил 74 триллиона рублей. Объем просроченной задолженности по розничным кредитам вырос за март с 6,9% с 6,6%. Доля просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле на 1 апреля 2015 года составила 2,4%.
четверг, 30 апреля 2015 г.
Банки получат всю информацию о долгах россиян
среда, 29 апреля 2015 г.
ЦБ РФ видит новую тенденцию возвращения валютных вкладов из-за границы
Банк России видит новую тенденцию возвращения валютных вкладов из-за границы, поскольку российские банки в условиях закрытых внешних рынков предлагают более привлекательные условия по вкладам, чем иностранные банки, сообщил зампред ЦБ РФ Василий Поздышев.
"Мы видим новую тенденцию возвращения валютных вкладов из-за границы. Вызвано это, на мой взгляд, исключительно прагматичными соображениями вкладчиков - по причине того, что российским банкам доступ к валютным внешним ресурсам был ограничен, возникает повышенная потребность российских банков в валютных пассивах, соответственно, российские банки готовы платить выше, чем банки американские или европейские. И разница в этих ставках достаточно высока", - сказал Поздышев в интервью телеканалу "Россия 24".
По его словам, интерес граждан к валютным вкладам снижается. "Если сравнить с 2012-2013 годами, это были годы стабильного развития российской банковской системы, то доля валютных вкладов была не выше 20%", - отметил он.
Поздышев рассказал, что в течение 2014 года эта доля повышалась и она достигла своего максимума в феврале 2015 года - более 30% вкладов были в валюте. "Но за март-апрель мы видим обратную тенденцию - достаточно резкое падение доли валютных вкладов - на начало апреля 26%", - добавил он.
В целом по банковской системе по данным ЦБ РФ вклады за март увеличились на 0,1%, за первый квартал 2015 года — на 2,9%, до 19,093 триллиона рублей. Без учета влияния валютного курса в марте вклады увеличились на 1,3%, за первый квартал — на 1,9%.
вторник, 28 апреля 2015 г.
Россия ждет инвесторов, но расхитителям ничего не отдаст
Завершающийся медиафорум Общероссийского народного фронта (ОНФ) во вторник посетил президент Владимир Путин. В ходе мероприятия он вновь подчеркнул, что российская экономика прошла основной пик нагрузки. Ее фундаментальные основы укрепились и стабильность не может быть разрушена, заявил глава государства.
Это не означает обязательного немедленного роста. Напротив, в течение всего этого года ситуация, в которой мы оказались минувшей зимой, будет сказываться на показателях, пояснил Путин. Но уже понятно, что никакого коллапса нет и не будет. "Я бы даже кризисом это не назвал, явления есть определенные, сложности определенные", — сказал он.
Россия устояла перед санкциями и обойдется без "золотых бананов">>
По его словам, стабилизация отражается и на курсе рубля. Рухнув в конце прошлого года, российская валюта уже с февраля укрепляется. Сейчас ее поддерживают рост цен на нефть, дефицит рублевой ликвидности и дешевеющий доллар. Многие эксперты считают, что в ближайшей перспективе рубль может продолжить карабкаться наверх. В Минфине несколько дней назад сочли такое укрепление даже слишком сильным.
Инвесторам – да, расхищению – нет
Главной задачей для страны на текущий момент Путин назвал повышение экономического суверенитета. Необходимо развивать высокотехнологичные отрасли и наращивать производительность труда. «Тогда все остальные компоненты развития страны будут обеспечены», - подчеркнул он.
Один из генеральных путей развития экономики – привлечение частных инвестиций. Это должно быть для страны благом, а не проблемой, уверен президент. Инвестиции должны быть и наши, и зарубежные. Надо создавать открытую экономику, для этого мы приглашаем к нам всех возможных инвесторов, сказал он.
Но открытость экономики не предполагает расхищения и раздачи госсобственности за копейки, это должны быть выгодные государству сделки. А будущие собственники обязаны соблюдать выдвинутые условия. К примеру, речь на медиафоруме зашла о продаже учебно-опытного молочного завода в Вологодской области. Путин пообещал разобраться с ситуацией и подчеркнул, что сам факт продажи не должен вести к уничтожению или ухудшению деятельности предприятия. «Вопрос должен заключаться не просто в продаже, а в продаже с определенными условиями», - добавил он.
Раздавать «за бесценок, чтобы кто-то потом руки нагрел» никто никому ничего не собирается, предупредил президент. Он напомнил, что в истории России уже была такая практика, и далеко не всегда она работала во благо.
Судьба майских указов
Речь также шла о майских указах, которые Путин подписал после вступления в должность президента в мае 2012 года. Указы содержат немало социальных гарантий, реализация которых сопряжена со значительным расходом государственных средств. Спустя год после подписания указы были выполнены правительством на две трети, и сам глава государства пояснил, что специально завысил планку.
Совещание по ходу исполнения майских указов состоится 7 мая. Во вторник Путин подчеркнул, что они носят стратегический характер и заявленных целей необходимо достичь, пусть даже чуть позже. Конечно, надо исходить из реалий. Но бывает, что на местах предпочитают сэкономить на людях, но не забыть о себе, а потом ссылаться на экономические трудности. В ситуации, когда какие-то социальные выплаты не индексируются, недопустимо, чтобы зарплата губернатора была в разы выше средней по региону, заявил президент. Минфину поручено обращать на это внимание при решении вопросов об оптимизации местных расходов.
На совещании ОНФ представит доклад об исполнении майских указов. По словам сопредседателя Центрального штаба ОНФ Александра Бренчалова, доклад не будет позитивным и может не понравиться правительству.
Мордовский депутат Сергей Сиушов показал доход за 2014 год в 6,8 млрд рублей
Депутат государственного собрания Республики Мордовия Сергей Сиушов задекларировал доход по 2014 г. в размере 6,788 млрд руб. Его супруга получила в том же году лишь 252 690 руб.
Такие данные следуют из декларации, размещенной на сайте республиканского парламента. Один из сыновей Сиушова получил доход в размере 1590 руб.
В совместной собственности депутата и его супруги находится земельный участок площадью 1064 кв. м. Сиушов лично владеет земельным участком (1060 кв. м), жилым домом (645,3 кв. м), квартирой (121,5 кв. м), а также гаражом (65 кв. м), у жены депутата задекларированы две квартиры: одна (71,8 кв м.), находящаяся в полной собственности, а другая в долевой (41,7 кв. м). Также супруга народного избранника владеет автомобилем Lexus.
воскресенье, 26 апреля 2015 г.
Глава «Транснефти» Токарев будет возглавлять компанию еще 5 лет
Правительство приняло решение о заключении нового контракта с президентом "Транснефти" Николаем Токаревым, пишет в понедельник газета "Коммерсант" со ссылкой на источники, знакомые с ситуацией.
Директива о его переназначении еще на пять лет уже готова. Нынешний контракт 64-летнего Токарева (возглавляет "Транснефть" с 2007 года) заключен в мае 2012 на три года. По уставу компании ее президент назначается на срок до пяти лет. Почему новый контракт оказался более долгосрочным, источники не поясняют. Один из собеседников издания, близких к "Транснефти", говорит, что это связано со "стратегией компании, которая рассчитана до 2020 года".
В последние годы "Транснефть" не раз попадала в напряженные ситуации с партнерами и контрагентами. Например, она конфликтует с группой "Сумма" Зиявудина Магомедова по поводу раздела активов Новороссийского морского торгового порта. Сложные отношения у монополии складываются и с одним из крупнейших клиентов — государственной "Роснефтью"ROSN +3,65%, которую возглавляет Игорь Сечин. Его контракт также заканчивается в мае. Источники газеты в правительстве говорят, что формального решения о продлении пока нет, но ждут перезаключения контракта.
Как напоминает издание, последние проблемы между двумя госкомпаниями были связаны со строительством трубопровода Заполярное-Пурпе для прокачки нефти с месторождений "Роснефти" и "ГазпромGAZP +2,49% нефти" до ВСТО. Нефтяники перенесли сроки ввода месторождений, но "Транснефть", оценившая свои выпадающие доходы от этого решения в 130 млрд рублей, обещала подать на партнеров в суд. В итоге отсрочку пришлось согласовывать правительству. В 2013 году монополия и "Роснефть" спорили, кто будет финансировать расширение ВСТО и строительство трубы от Туапсинского НПЗ.
Есть и претензии к работе самой "Транснефти". Так, осенью 2014 года она потеряла 75,3 млрд рублей от операций с дериватами. В самой компании говорят, что "сделки хеджирования заключались в целях минимизации валютных рисков, возникающих из-за валютного долга, они проводились в рамках политики по управлению валютными и процентными рисками".
вторник, 21 апреля 2015 г.
Торги на основных фондовых биржах АТР проходят преимущественно в "зеленой зоне"
Ключевые индексы основных фондовых площадок Азиатско-Тихоокеанского региона двигаются в разных направлениях.
Японский Nikkei 225 по состоянию на 8:00 мск повысился на 1,15% и составил 19 859,81 пункта. Индекс Шанхайской фондовой биржи SSE Composite прибавил 0,69%, поднявшись до 4 246,09 пункта. Гонконгский Hang Seng в плюсе на 1,89% - на уровне 27 605,79. Сингапурский Straits Times Index вырос на 0,13% до 3 507,92 пункта. Южнокорейский KOSPI просел на 0,14% до 2 143,71.
Японский Nikkei 225 по состоянию на 8:00 мск повысился на 1,15% и составил 19 859,81 пункта. Индекс Шанхайской фондовой биржи SSE Composite прибавил 0,69%, поднявшись до 4 246,09 пункта. Гонконгский Hang Seng в плюсе на 1,89% - на уровне 27 605,79. Сингапурский Straits Times Index вырос на 0,13% до 3 507,92 пункта. Южнокорейский KOSPI просел на 0,14% до 2 143,71.
понедельник, 20 апреля 2015 г.
Курс доллара и евро на 20 апреля
Официальный курс доллара, установленный Центробанком на 20 апреля, составляет 50,5295 рубля. Официальный курс евро - 54,5163 рубля.
пятница, 17 апреля 2015 г.
Годовая чистая прибыль группы Альфа-Банка по МСФО составила 33 млн долларов
Банковская группа "Альфа-Банк", в которую входит АО "Альфа-Банк" и его дочерние компании, объявила результаты работы в 2014 году в соответствии с международными стандартами финотчетности. Основные данные приводятся в пресс-релизе финучреждения.
Прибыль до создания резервов сократилась на 16,4% по сравнению с результатом 2013 года до 2,591 млрд долларов. В рублевом эквиваленте операционная прибыль до создания резервов увеличилась на 0,8%. Основными составляющими операционной прибыли являются чистый процентный доход, снизившийся на 2,8% до 2,226 млрд долларов (в рублевом эквиваленте был рост на 17,2%), и чистый комиссионный доход, увеличившийся на 5,8% до 825 млн (в рублевом эквиваленте - на 27,5%). Доля чистого комиссионного дохода в структуре операционного дохода группы до создания резервов увеличилась до 31,8% с 25,2%.
В Альфа-Банке отмечают, что ухудшение макроэкономической ситуации, а также традиционно консервативной подход банковской группы к созданию резервов стали причиной роста стоимости риска для группы, что, в свою очередь, оказало существенное влияние на размер чистой прибыли в 2014 году. Показатель стоимости риска увеличился до 4% на конец 2014 года с 1,7% на конец 2013-го. Отчисления в резервы на возможные потери по ссудам увеличились в два раза - до 1,228 млрд долларов с 565 млн на конец 2013 года. Чистая прибыль группы по МСФО снизилась до 33 млн долларов (динамика не уточняется, сама отчетность на момент публикации материала на сайте банка не выложена).
При этом в 2014 году группа показала высокую операционную эффективность, подчеркивается в релизе. Так, операционные расходы сократились на 12,4%, в том числе расходы на персонал - на 16,2%. Отношение операционных расходов к доходам составило 45,8% (аналогичный показатель Альфа-Банка на неконсолидированной основе достиг рекордно низкого уровня в 38,8%).
Значительное ослабление рубля по отношению к доллару стало основной причиной снижения балансовых показателей банковской группы в соответствии с МСФО, констатируют в банке, поясняя, что доля активов группы, номинированных в рублях, составляла 40,8% на конец 2014 года. Совокупные активы снизились на 10,4% в долларовом выражении (выросли на 5,8% без учета курсового эффекта) до 43,566 млрд долларов. Кредитный портфель до вычета резервов уменьшился на 17,2% в долларовом выражении (вырос на 14,8% без учета курсового эффекта) и составил 28,105 млрд долларов.
Доля кредитов, просроченных более чем на 90 дней, выросла с 1,7% до 2,7%, но при этом, как подчеркивают в банке, остается "одной из самых низких по банковскому сектору". Покрытие всех просроченных кредитов резервами составляет 115%, а кредитов с просрочкой свыше 90 дней - более 200%.
В структуре пассивов банковской группы "Альфа-Банк" счета корпоративных клиентов, счета розничных клиентов, рыночные и межбанковские заимствования составили примерно по трети. Отмечается, что банковская группа поддерживала высокие показатели капитала: коэффициент достаточности капитала первого уровня составил 12,8%, коэффициент достаточности общего капитала - 17,7%. "В IV квартале 2014 года банковская группа "Альфа-Банк" уделяла особое внимание управлению ликвидностью. На конец 2014 года был накоплен существенный запас денежных средств и их эквивалентов, объем которых составил 4,999 млрд долларов США, доля от совокупных активов - 11,5%, при этом неиспользованный лимит привлечения средств от Центрального банка РФ составил 3,242 млрд долларов на конец 2014 года", - указано также в релизе.
Прибыль до создания резервов сократилась на 16,4% по сравнению с результатом 2013 года до 2,591 млрд долларов. В рублевом эквиваленте операционная прибыль до создания резервов увеличилась на 0,8%. Основными составляющими операционной прибыли являются чистый процентный доход, снизившийся на 2,8% до 2,226 млрд долларов (в рублевом эквиваленте был рост на 17,2%), и чистый комиссионный доход, увеличившийся на 5,8% до 825 млн (в рублевом эквиваленте - на 27,5%). Доля чистого комиссионного дохода в структуре операционного дохода группы до создания резервов увеличилась до 31,8% с 25,2%.
В Альфа-Банке отмечают, что ухудшение макроэкономической ситуации, а также традиционно консервативной подход банковской группы к созданию резервов стали причиной роста стоимости риска для группы, что, в свою очередь, оказало существенное влияние на размер чистой прибыли в 2014 году. Показатель стоимости риска увеличился до 4% на конец 2014 года с 1,7% на конец 2013-го. Отчисления в резервы на возможные потери по ссудам увеличились в два раза - до 1,228 млрд долларов с 565 млн на конец 2013 года. Чистая прибыль группы по МСФО снизилась до 33 млн долларов (динамика не уточняется, сама отчетность на момент публикации материала на сайте банка не выложена).
При этом в 2014 году группа показала высокую операционную эффективность, подчеркивается в релизе. Так, операционные расходы сократились на 12,4%, в том числе расходы на персонал - на 16,2%. Отношение операционных расходов к доходам составило 45,8% (аналогичный показатель Альфа-Банка на неконсолидированной основе достиг рекордно низкого уровня в 38,8%).
Значительное ослабление рубля по отношению к доллару стало основной причиной снижения балансовых показателей банковской группы в соответствии с МСФО, констатируют в банке, поясняя, что доля активов группы, номинированных в рублях, составляла 40,8% на конец 2014 года. Совокупные активы снизились на 10,4% в долларовом выражении (выросли на 5,8% без учета курсового эффекта) до 43,566 млрд долларов. Кредитный портфель до вычета резервов уменьшился на 17,2% в долларовом выражении (вырос на 14,8% без учета курсового эффекта) и составил 28,105 млрд долларов.
Доля кредитов, просроченных более чем на 90 дней, выросла с 1,7% до 2,7%, но при этом, как подчеркивают в банке, остается "одной из самых низких по банковскому сектору". Покрытие всех просроченных кредитов резервами составляет 115%, а кредитов с просрочкой свыше 90 дней - более 200%.
В структуре пассивов банковской группы "Альфа-Банк" счета корпоративных клиентов, счета розничных клиентов, рыночные и межбанковские заимствования составили примерно по трети. Отмечается, что банковская группа поддерживала высокие показатели капитала: коэффициент достаточности капитала первого уровня составил 12,8%, коэффициент достаточности общего капитала - 17,7%. "В IV квартале 2014 года банковская группа "Альфа-Банк" уделяла особое внимание управлению ликвидностью. На конец 2014 года был накоплен существенный запас денежных средств и их эквивалентов, объем которых составил 4,999 млрд долларов США, доля от совокупных активов - 11,5%, при этом неиспользованный лимит привлечения средств от Центрального банка РФ составил 3,242 млрд долларов на конец 2014 года", - указано также в релизе.
четверг, 16 апреля 2015 г.
Кредит Нарциссу
Зарубежные психологи выдвинули гипотезу о том, что легкий доступ к банковским кредитам развивает нарциссизм, так как заемные ресурсы позволяют человеку просто и быстро почувствовать себя успешным и состоятельным. Портал Банки.ру разбирался, насколько состоятельной может быть такая теория, применима ли она к России и как банки пользуются "нарциссическими слабостями" действующих и потенциальных клиентов.
Метод сопоставления
Недавно доктор психологических наук из американского Университета Эмори Эмили Бьянчи опубликовала в журнале Psychological Science результаты исследований экономических условий развития нарциссизма. Ученый предложила американцам, родившимся в период с 1947 по 1994 год, ответить на четыре десятка личностных вопросов, которые нацелены на оценку уровня нарциссизма. Результаты личностных опросов психолог сопоставила с официальными статистическими данными по уровню безработицы и экономического развития в периоды, когда респонденты выходили на работу в возрасте от 18 до 25 лет. Изучив личности и биографию более полутора тысяч добровольцев, психолог выдвинула предположение, что люди склонны более высоко оценивать свои таланты, заслуги и собственную уникальность при благоприятной экономической ситуации. Сравнительно низкий уровень нарциссизма продемонстрировали американцы, начинавшие работать в экономически неблагоприятные периоды.
Израильский психолог и писатель Сэм Вакнин также отмечает, что грандиозное мышление нарцисса приводит его к мысли о том, что он должен иметь или имеет больше денег, чем у него есть на самом деле. Это может привести к безрассудным, зачастую компульсивным расходам. "В эмоциональном словаре нарцисса деньги символически приравниваются к любви. Будучи лишенным достаточной любви в раннем детстве, нарцисс постоянно вынужден искать ее заменители. Деньги для такого человека символически представляются высшим заместителем любви", - рассказал Вакнин порталу Банки.ру. По словам эксперта, большинство нарциссических черт личности так или иначе манифестируются в отношении человека к деньгам.
Культура потребления
"Патологический нарциссизм во многом является культуральным феноменом, равно как и психическим расстройством. В культурах тех обществ, где потворствуют приобретению и выставлению напоказ символов благополучия и благосостояния, показному потреблению, амбициозности, жесткой конкуренции и индивидуализму, деньги начинает символизировать принятие, принадлежность, успех, любовь и счастье. В таких обществах доступность кредитов является важным способом обеспечения нарциссического удовлетворения личности, а также позволяет людям избежать нарциссических травм", - пояснил Сэм Вакнин.
Психоаналитический психотерапевт, член Восточно-Европейской конфедерации психоанализа Татьяна Тихонова развивает мысль, полагая, что доступность кредитов не столько развивает нарциссизм, сколько позволяет "заштопывать" нарциссические раны. "Действительно, большой процент людей с помощью кредитов компенсирует какие-то свои дефициты. Есть и люди, которые не озабочены вещизмом, но тенденция такова, что процент последних сейчас может быть меньше, чем раньше", - говорит эксперт. По ее словам, возможность взять деньги в кредит позволяет компенсировать чувство собственной неполноценности.
Склонность использовать заемные деньги исходит из практически беспредельной жадности, формирующейся в результате ранних детских нарушений психики, создавая психологические раны в душе человека. "В более позднем возрасте недостаток внимания или любви компенсируется, заменяется вещами, машинами. Такую жадность, однако, никогда невозможно утолить", - предупреждает Тихонова.
Результаты зарубежных исследований также применимы и к России, поскольку принципы психического функционирования по большей части универсальны для всех людей независимо от культуры, считает эксперт. "Если учесть, что Россия в какой-то степени ориентируется на Европу, то тут нет существенных расхождений, психические закономерности, в принципе, одинаковы. Кроме того, наша страна принимает культуральное влияние развитого Запада, - утверждает Тихонова. - Поэтому я бы даже сказала, что в нашей стране это более выражено, что связано с особенностями исторического развития России и длительным периодом дефицита товаров". Вкупе указанные факторы стимулируют людей демонстрировать свое материальное положение различными способами, хотя в большинстве европейских стран хвастовство богатством считается дурным тоном, добавляет собеседник Банки.ру.
А банки-то не знают...
Банки и производители потребительских товаров используют глубинные человеческие желания, потворствуют гедонизму и иногда даже доводят людей и самих себя до самопоражения и самоуничтожения, убежден Сэм Вакнин.
Между тем банкиры едва ли осознанно влияют на психику и поведение своих действующих и потенциальных клиентов. Такого мнения придерживается и Татьяна Тихонова.
"Понятно, что банки заинтересованы в спросе на кредитные продукты, поэтому прибегают к определенного рода манипуляции. В то же время в этом вопросе многое зависит и от самого человека - насколько он сможет сопротивляться настойчивому предложению банков. Есть ведь люди, которые "ведутся" на рекламные и продающие заявления банков. Задеваются глубинные тонкие мотивы, потребности. Конечно, манипуляция происходит не в прямой форме, банки подспудно транслируют сообщение: посмотрите, как надо жить", - рассуждает Тихонова.
Именно люди с высоким уровнем нарциссизма более склонны поддаваться воздействию подобного рода пропаганды, так самость такого человека весьма зависима от внешнего мнения. "Человек, у которого слабый внутренний стержень и которому постоянно сообщают, что и как делать (а если он ведет себя иначе, то он "лузер"), будет стараться поддерживать иллюзию своего высокого статуса", - поясняет эксперт. В этом вопросе очень важно то, насколько каждый человек умеет самостоятельно давать оценки себе и окружающему, заключает Тихонова.
Михаил ТЕГИН, Banki.ru
Метод сопоставления
Недавно доктор психологических наук из американского Университета Эмори Эмили Бьянчи опубликовала в журнале Psychological Science результаты исследований экономических условий развития нарциссизма. Ученый предложила американцам, родившимся в период с 1947 по 1994 год, ответить на четыре десятка личностных вопросов, которые нацелены на оценку уровня нарциссизма. Результаты личностных опросов психолог сопоставила с официальными статистическими данными по уровню безработицы и экономического развития в периоды, когда респонденты выходили на работу в возрасте от 18 до 25 лет. Изучив личности и биографию более полутора тысяч добровольцев, психолог выдвинула предположение, что люди склонны более высоко оценивать свои таланты, заслуги и собственную уникальность при благоприятной экономической ситуации. Сравнительно низкий уровень нарциссизма продемонстрировали американцы, начинавшие работать в экономически неблагоприятные периоды.
Израильский психолог и писатель Сэм Вакнин также отмечает, что грандиозное мышление нарцисса приводит его к мысли о том, что он должен иметь или имеет больше денег, чем у него есть на самом деле. Это может привести к безрассудным, зачастую компульсивным расходам. "В эмоциональном словаре нарцисса деньги символически приравниваются к любви. Будучи лишенным достаточной любви в раннем детстве, нарцисс постоянно вынужден искать ее заменители. Деньги для такого человека символически представляются высшим заместителем любви", - рассказал Вакнин порталу Банки.ру. По словам эксперта, большинство нарциссических черт личности так или иначе манифестируются в отношении человека к деньгам.
Культура потребления
"Патологический нарциссизм во многом является культуральным феноменом, равно как и психическим расстройством. В культурах тех обществ, где потворствуют приобретению и выставлению напоказ символов благополучия и благосостояния, показному потреблению, амбициозности, жесткой конкуренции и индивидуализму, деньги начинает символизировать принятие, принадлежность, успех, любовь и счастье. В таких обществах доступность кредитов является важным способом обеспечения нарциссического удовлетворения личности, а также позволяет людям избежать нарциссических травм", - пояснил Сэм Вакнин.
Психоаналитический психотерапевт, член Восточно-Европейской конфедерации психоанализа Татьяна Тихонова развивает мысль, полагая, что доступность кредитов не столько развивает нарциссизм, сколько позволяет "заштопывать" нарциссические раны. "Действительно, большой процент людей с помощью кредитов компенсирует какие-то свои дефициты. Есть и люди, которые не озабочены вещизмом, но тенденция такова, что процент последних сейчас может быть меньше, чем раньше", - говорит эксперт. По ее словам, возможность взять деньги в кредит позволяет компенсировать чувство собственной неполноценности.
Склонность использовать заемные деньги исходит из практически беспредельной жадности, формирующейся в результате ранних детских нарушений психики, создавая психологические раны в душе человека. "В более позднем возрасте недостаток внимания или любви компенсируется, заменяется вещами, машинами. Такую жадность, однако, никогда невозможно утолить", - предупреждает Тихонова.
Результаты зарубежных исследований также применимы и к России, поскольку принципы психического функционирования по большей части универсальны для всех людей независимо от культуры, считает эксперт. "Если учесть, что Россия в какой-то степени ориентируется на Европу, то тут нет существенных расхождений, психические закономерности, в принципе, одинаковы. Кроме того, наша страна принимает культуральное влияние развитого Запада, - утверждает Тихонова. - Поэтому я бы даже сказала, что в нашей стране это более выражено, что связано с особенностями исторического развития России и длительным периодом дефицита товаров". Вкупе указанные факторы стимулируют людей демонстрировать свое материальное положение различными способами, хотя в большинстве европейских стран хвастовство богатством считается дурным тоном, добавляет собеседник Банки.ру.
А банки-то не знают...
Банки и производители потребительских товаров используют глубинные человеческие желания, потворствуют гедонизму и иногда даже доводят людей и самих себя до самопоражения и самоуничтожения, убежден Сэм Вакнин.
Между тем банкиры едва ли осознанно влияют на психику и поведение своих действующих и потенциальных клиентов. Такого мнения придерживается и Татьяна Тихонова.
"Понятно, что банки заинтересованы в спросе на кредитные продукты, поэтому прибегают к определенного рода манипуляции. В то же время в этом вопросе многое зависит и от самого человека - насколько он сможет сопротивляться настойчивому предложению банков. Есть ведь люди, которые "ведутся" на рекламные и продающие заявления банков. Задеваются глубинные тонкие мотивы, потребности. Конечно, манипуляция происходит не в прямой форме, банки подспудно транслируют сообщение: посмотрите, как надо жить", - рассуждает Тихонова.
Именно люди с высоким уровнем нарциссизма более склонны поддаваться воздействию подобного рода пропаганды, так самость такого человека весьма зависима от внешнего мнения. "Человек, у которого слабый внутренний стержень и которому постоянно сообщают, что и как делать (а если он ведет себя иначе, то он "лузер"), будет стараться поддерживать иллюзию своего высокого статуса", - поясняет эксперт. В этом вопросе очень важно то, насколько каждый человек умеет самостоятельно давать оценки себе и окружающему, заключает Тихонова.
Михаил ТЕГИН, Banki.ru
среда, 15 апреля 2015 г.
Европейские фондовые биржи закрылись ростом
Торги на основных европейских фондовых площадках завершились в среду положительной динамикой.
Немецкий DAX вырос на 0,03% по сравнению с уровнем предыдущего закрытия - до 12 231,34 пункта. Французский САС 40 в плюсе на 0,7% - на отметке 5 254,35. Британский FTSE 100 поднялся на 0,3% до 7 096,78.
Немецкий DAX вырос на 0,03% по сравнению с уровнем предыдущего закрытия - до 12 231,34 пункта. Французский САС 40 в плюсе на 0,7% - на отметке 5 254,35. Британский FTSE 100 поднялся на 0,3% до 7 096,78.
вторник, 14 апреля 2015 г.
Кудрин: повышение пенсионного возраста не вызовет серьезных социальных проблем
Повышение пенсионного возраста будет выгодно для большинства граждан, так как позволит увеличить пенсии без повышения налогов. Такое мнение высказал экс-министр финансов РФ Алексей Кудрин, отвечая на вопросы журналистов во вторник.
"Это важный вопрос, который требует консенсуса в обществе. Почему-то это представляется, как социально острый проект. Но во-первых, повышение возраста не касается нынешних пенсионеров, а обеспечить им повышение пенсии без повышения налогов очень трудно. Повышение пенсионного возраста обеспечивает повышение пенсии нынешним пенсионерам, то есть они скорее должны быть за такое решение. Это решение касается ныне работающих граждан", - пояснил Кудрин.
"Хотят ли ныне работающие граждане уходить на пенсию в размере 12 тысяч рублей или они хотят еще немного поработать? В этом смысле для государства лучше им дать право сохранить их работу на высоких ставках и зарплатах, одновременно накапливая дополнительные пенсионные права", - считает он.
По его мнению, вопрос повышения пенсионного возраста мало беспокоит тех, кому до пенсии более 10 лет, так как они "живут другими заботами" и ищут дополнительные источники дохода.
"Скорее это беспокоит тех кому до пенсии осталось 3-5 лет, и кто по каким-то причинам устал или кому по состоянию здоровья было бы тяжелее позже выходить на пенсию. Но дело в том, что сам переход на новый пенсионный возраст можно растянуть на 10 лет. Например, на полгода в год. Таким образом, следующее поколение выходит на пенсию не в 55 лет, а в 55,5. Следующее - в 56 и так далее. Вот почему я не вижу серьезных острых социальных проблем на этом пути", - сказал Кудрин.
Он подчеркнул, что без такого маневра обеспечить нормальную пенсию для будущих пенсионеров будет невозможно. "Если мы хотим социальной стабильности на много лет вперед, нам надо повышать пенсионный возраст и сохранять накопительную часть пенсии", - резюмировал Кудрин.
"Это важный вопрос, который требует консенсуса в обществе. Почему-то это представляется, как социально острый проект. Но во-первых, повышение возраста не касается нынешних пенсионеров, а обеспечить им повышение пенсии без повышения налогов очень трудно. Повышение пенсионного возраста обеспечивает повышение пенсии нынешним пенсионерам, то есть они скорее должны быть за такое решение. Это решение касается ныне работающих граждан", - пояснил Кудрин.
"Хотят ли ныне работающие граждане уходить на пенсию в размере 12 тысяч рублей или они хотят еще немного поработать? В этом смысле для государства лучше им дать право сохранить их работу на высоких ставках и зарплатах, одновременно накапливая дополнительные пенсионные права", - считает он.
По его мнению, вопрос повышения пенсионного возраста мало беспокоит тех, кому до пенсии более 10 лет, так как они "живут другими заботами" и ищут дополнительные источники дохода.
"Скорее это беспокоит тех кому до пенсии осталось 3-5 лет, и кто по каким-то причинам устал или кому по состоянию здоровья было бы тяжелее позже выходить на пенсию. Но дело в том, что сам переход на новый пенсионный возраст можно растянуть на 10 лет. Например, на полгода в год. Таким образом, следующее поколение выходит на пенсию не в 55 лет, а в 55,5. Следующее - в 56 и так далее. Вот почему я не вижу серьезных острых социальных проблем на этом пути", - сказал Кудрин.
Он подчеркнул, что без такого маневра обеспечить нормальную пенсию для будущих пенсионеров будет невозможно. "Если мы хотим социальной стабильности на много лет вперед, нам надо повышать пенсионный возраст и сохранять накопительную часть пенсии", - резюмировал Кудрин.
понедельник, 13 апреля 2015 г.
Сбербанк начал внедрение эквайринга в автопродажах
Сбербанк начал развитие эквайринга в сфере автопродаж. "За счет реализации специальной эквайринговой схемы, которая учитывает потребности автоиндустрии и держателей карт, впервые в России автосалоны могут продавать автомобили по банковским картам", - поясняет директор управления торгового эквайринга Сбербанка Светлана Кирсанова.
Возможность купить автомобиль по банковской карте получили держатели карт Сбербанка в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области, Екатеринбурге и Ижевске. В программе участвуют 67 автосалонов компаний Major, "Петровский", "Лаки Моторс" и "АСПЭК-Авто". До конца 2015 года опцию планируется сделать доступной и для держателей карт других банков, следует из релиза "Сбера".
Возможность купить автомобиль по банковской карте получили держатели карт Сбербанка в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области, Екатеринбурге и Ижевске. В программе участвуют 67 автосалонов компаний Major, "Петровский", "Лаки Моторс" и "АСПЭК-Авто". До конца 2015 года опцию планируется сделать доступной и для держателей карт других банков, следует из релиза "Сбера".
суббота, 11 апреля 2015 г.
ГТЛК более чем вдвое сократила чистую прибыль в 2014 году - до 140 млн рублей
Выручка Государственной Транспортной Лизинговой Компании за 2014 год составила 16,465 млрд рублей. Такие данные приводятся в годовой бухгалтерской отчетности ГТЛК.
Показатель прошедшего года сопоставим с выручкой 2013-го, составлявшей 16,439 млрд. При этом компания почти в 2,3 раза сократила годовую чистую прибыль: с 317 млн рублей в 2013-м до 139,9 млн в 2014-м, свидетельствуют данные отчетности.
Показатель прошедшего года сопоставим с выручкой 2013-го, составлявшей 16,439 млрд. При этом компания почти в 2,3 раза сократила годовую чистую прибыль: с 317 млн рублей в 2013-м до 139,9 млн в 2014-м, свидетельствуют данные отчетности.
пятница, 10 апреля 2015 г.
Рубль укрепился в начале торгов на Московской бирже
Курс доллара расчетами "завтра" в начале валютных торгов на Московской бирже в пятницу понизился на 38 копеек по сравнению с уровнем предыдущего закрытия и составил на 10:00 мск 51,49 рубля, курс евро потерял 44 копейки, дойдя до 54,92 рубля, следует из данных на сайте биржи.
Курс пары USD/RUB пришел к обозначенному диапазону поддержки 51,5-51,8, считает эксперт компании "БКС Экспресс" Василий Карпунин. В текущих условиях эксперт предполагает, что ключевой рубеж 51,5, который видят все трейдеры, может и не остановить тенденцию. "Мы слишком быстро подходим к этим уровням, так что возможен импульсивный спуск и к более низким отметкам. Каждый новый день в последнее время начинается с волны роста рубля вне зависимости от ситуации на рынке черного золота", - комментирует аналитик. При этом он отмечает, что в условиях отсутствии роста цен на нефть последует мощный возвратный импульс роста по доллару.
Пара USD/RUB продолжит какое-то время торговаться в едином тренде на фоне отсутствия покупателей валюты, а также стабильных цен на нефть и геополитической ситуации, прогнозируют аналитики Dukascopy. Поэтому вскоре можно ожидать тестирования отметки в 50 рублей за доллар, считают аналитики.
Курс пары USD/RUB пришел к обозначенному диапазону поддержки 51,5-51,8, считает эксперт компании "БКС Экспресс" Василий Карпунин. В текущих условиях эксперт предполагает, что ключевой рубеж 51,5, который видят все трейдеры, может и не остановить тенденцию. "Мы слишком быстро подходим к этим уровням, так что возможен импульсивный спуск и к более низким отметкам. Каждый новый день в последнее время начинается с волны роста рубля вне зависимости от ситуации на рынке черного золота", - комментирует аналитик. При этом он отмечает, что в условиях отсутствии роста цен на нефть последует мощный возвратный импульс роста по доллару.
Пара USD/RUB продолжит какое-то время торговаться в едином тренде на фоне отсутствия покупателей валюты, а также стабильных цен на нефть и геополитической ситуации, прогнозируют аналитики Dukascopy. Поэтому вскоре можно ожидать тестирования отметки в 50 рублей за доллар, считают аналитики.
среда, 8 апреля 2015 г.
Михаил Задорнов: "Финансовый результат этого года в целом по рынку будет колебаться около ноля"
Президент - председатель правления ВТБ 24 Михаил ЗАДОРНОВ в интервью Банки.ру рассказал о том, какие вызовы стоят сегодня перед банковской системой и помогут ли программы льготного кредитования оживить рынок.
- Михаил Михайлович, на XXVI съезде Ассоциации российских банков глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что ЦБ планирует плавно снижать ключевую ставку. Каковы ваши прогнозы по ставке?
- Изначально мы закладывали в своем плане на текущий год плавное снижение ключевой ставки. Центральный банк движется даже с некоторым опережением, имея, как и правительство, явные ожидания по снижению инфляции до конца года. Хотя мартовская инфляция достигла уже 16,9% в годовом выражении, мы видим, что продовольственная инфляция по итогам марта падает. Рубль укрепляется достаточно заметно по сравнению с началом февраля - уже в корзине валют более чем на 18%. Исходя из этого, можно ожидать, что ЦБ в конце апреля сделает еще одно деление вниз по процентной ставке. Соответственно, мы ожидаем ее дальнейшего снижения, если продолжится еженедельное уменьшение инфляции. Насколько - пока говорить трудно.
- При какой ставке банки готовы возобновить кредитование в прежних объемах?
- Вы знаете, мы не замедляли кредитование. Еще с конца прошлого года ВТБ 24 исходит из того, что в 2015 году будет сокращение кредитных портфелей населения. По итогам первого квартала мы видим, что выдачи кредитов наличными в целом по системе упали в четыре раза. Выдача ипотечных кредитов сократилась примерно вдвое по сравнению с прошлым годом. Но, например, на балансе ВТБ 24 в сегменте кредитования малого бизнеса в марте количество заявок увеличилось по сравнению с прошлым годом примерно на 20%. Ситуация по сегментам рынка очень разная, но в целом идет сокращение кредитных портфелей в рознице. За два месяца оно составило примерно 3,5%, и снижение будет продолжаться. Ожидаем, что по итогам года кредитные портфели сократятся примерно на 10-12%, как это было в 2009 году.
- Насколько помогут рынку госпрограммы по поддержке ипотеки и льготного автокредитования?
- Со времени запуска ипотечной госпрограммы ВТБ 24 уже выдал более 130 кредитов и получил примерно 8 тысяч заявок на 16,5 миллиарда рублей. Это очень большой объем. Для сравнения: всего за первый квартал банк выдал ипотечных кредитов на 30 миллиардов рублей. Очевидно, что спрос высокий. При этом все понимают, что кредиты по новой программе даются только на новостройки.
- Вы не считаете недостатком, что программа распространяется только на новостройки?
- На новое строительство в прошлом году пришлось 40% всех ипотечных кредитов, 60% - это вторичное жилье. При этом ставки по вторичному жилью остаются существенно, на 2-3%, выше, чем в прошлом году. Мы не считаем, что кредитование только новостроек - недостаток программы. ВТБ 24 именно такой подход и предлагал, поскольку в этом случае мы заботимся не столько об интересах финансового сектора, сколько о поддержке строительной отрасли, включая производство стройматериалов, деревообработку и другие смежные сферы.
- Ожидаете ли вы прироста ипотечного портфеля по рынку, или будет сокращение?
- Наш прогноз - рынок сократится. Новые выдачи сократятся вдвое, несмотря на эту программу.
- Какой объем выдач ипотечных кредитов на 2015 год запланирован в ВТБ 24?
- В рамках программы ВТБ 24 планирует в этом году выдать 100 миллиардов рублей новой ипотеки. Но и в этом случае наши выдачи сократятся на 30-50% по сравнению с прошлым годом, потому что само базовое падение более глубокое. Оно связано с двумя факторами. Во-первых, гораздо меньший спрос на кредиты и у населения, и у предприятий в силу ухудшения экономической ситуации, неопределенности с доходами. Во-вторых, размер процентных ставок существенно выше уровня прошлого года. Люди продолжают занимать и на таких условиях, но это скорее исключение.
- Как вы оцениваете первые итоги работы программы льготного автокредитования?
- ВТБ 24 подключился к ней 1 апреля. По итогам уже первых четырех рабочих дней у нас было порядка 3,5 тысячи заявок и около 100 выданных кредитов. Эта программа важна с точки зрения поддержки реального сектора экономики, поскольку производство автомобилей обеспечивает также спрос на российский металл, стекло, комплектующие.
Разумеется, обе программы существенно поддержат и кредитование. Возможно, благодаря им кредитование упадет не на 10%, как мы ожидали, а на 5%.
- Насколько может вырасти просрочка в розничном кредитовании?
- Рост просрочки будет продолжаться. Поскольку портфели сокращаются, конечно, относительная просрочка тоже будет расти. Тем не менее, с моей точки зрения, пик роста абсолютной просрочки мы прошли в прошлом году. И я не согласен с заявлениями, что в этом году просрочка будет расти быстрее. В прошлом году доля неипотечных кредитов к ВВП перестала расти и стабилизировалась на уровне примерно 10,8% ВВП. И в 2015 году общий уровень кредитов населению к ВВП остался примерно таким же.
Почему абсолютный объем просрочки не будет расти такими темпами, как в 2014 году? Потому что многие банки уже с 2013 года ужесточили подход к заемщикам, меньше выдавали беззалоговых кредитов, были приняты определенные риск-меры. Еще очень важно, что в этот кризис, в отличие от прошлого (это признают и правительство, и эксперты), не будет такого роста безработицы, какой был в 2009 году. Да, доходы будут сокращаться. Но что является основной причиной социального дефолта? Потеря работы. А безработица в России за эти месяцы, как видим, не растет такими темпами, как в 2009 году.
- В последнее время активно обсуждается возможность изменения системы страхования вкладов, в частности страхование неполной суммы вклада или отказ от страхования процентов...
- Позиция ВТБ 24 давно известна. Мы поддерживаем нестопроцентное страхование вкладов. Считаем, что определенную ответственность должен нести сам вкладчик. Есть две предложенные схемы. Рабочая из них только одна. Вкладчик должен нести ответственность за риск и за то, что вкладывает в банк по самой высокой ставке. Например, для вкладов свыше одного миллиона рублей или свыше 700 тысяч вкладчик при банкротстве банка получает не 100%, а 90% суммы. Что касается предложения не выплачивать страховое возмещение на проценты, технически это очень сложно реализовать. Потому что проценты по многим вкладам капитализируются ежемесячно.
- Поддерживаете ли вы идею безотзывных вкладов?
- Нет, я считаю, это идея абсолютно ложная. Она обсуждается уже 15 лет и только создает у людей дополнительную панику в кризисные моменты. Сегодняшняя система страхования вкладов спокойно работает. Нет никакой необходимости внедрять безотзывные вклады.
- Ожидаете ли вы дальнейшего тренда на снижение ставок по депозитам?
- Да, он продлится долго, если инфляция будет сокращаться. Безусловно, ставки по кредитам также будут снижаться. И ВТБ 24 в том числе делает шаги в этом направлении. По кредитам наличными мы довели ставку до 20%. Для ряда категорий заемщиков по предодобренным кредитам сократили ставки на 3-4%. Поэтому те, кто хотят иметь высокую ставку по депозитам, должны поторопиться.
- На съезде Ассоциации российских банков обсуждалась идея создания банка-санатора при АСВ. Есть ли у вас понимание, каким должен быть этот мегасанатор?
- В принципе, мы поддерживаем идею создания при АСВ банка-санатора. Это позволит более профессионально работать одной команде, специализироваться именно на этой функции. ЦБ достаточно большие деньги выделяет АСВ и банкам на весь процесс санации. Суммарно это уже более 370 миллиардов рублей. Это больше, чем фактические средства, которые за последние полтора года прошли через АСВ для выплат вкладчикам. Поэтому мне кажется, что такой специализированный банк-санатор при АСВ сможет уменьшить расходы государства за счет более профессионального подхода и точного расчета требуемых сумм.
- Регулятор ожидает более десяти рыночных консолидаций в 2015 году. Планирует ли ВТБ 24 участвовать в санации каких-либо банков?
- ВТБ 24 не берет банки на санацию. Но, безусловно, мы смотрим на рынок с точки зрения сделок слияния-поглощения. В проекте объединения с Транскредитбанком мы, по сути, уже в феврале закончили преобразование всех 42 филиалов, кроме одного московского. Сейчас постепенно переводим продукты ТКБ на наш продуктовый ряд, планируя к осени этот процесс завершить. ВТБ 24 полностью сохранил и даже нарастил клиентскую базу ТКБ. Это говорит о том, что сам по себе процесс прошел для клиентов спокойно и безболезненно, что самое главное в подобных объединениях. Мы получили большую синергию с точки зрения и клиентской базы, и оптимизации расходов, поскольку оптимизировали две сети.
- Михаил Михайлович, вы говорили, что ВТБ 24 не нуждается в докапитализации, в том числе через ОФЗ. Не поменялись ли ваши планы?
- Нет, мы по-прежнему не планируем докапитализацию. Возможно, будет выплата дивидендов акционерам, и частично эти средства пойдут нам в капитал. Но это внутригрупповое движение дивидендов. У нас на начало года достаточно большой запас по нормативу достаточности капитала. Мы рассчитываем, что к концу второго квартала выйдем на прибыль по текущему году. И нам хватит капитала для того портфеля кредитов, который банк будет иметь во второй половине 2015 года.
- В список АСВ на докапитализацию через ОФЗ вошли только 27 банков. По вашему мнению, этого достаточно? Нужно ли расширять список за счет региональных игроков?
-Все зависит от того, что планируют регулятор и правительство. Во-первых, далеко не все из 27 банков на таких условиях будут соглашаться принимать через ОФЗ капитал, поэтому спрос будет меньше. Во-вторых, правительству надо изменить условия предоставления капитала, не ставить нереальные задания по приросту портфелей. Тем более мы сейчас видим, что портфели де-факто сокращаются. Даже у Сбербанка корпоративный портфель за март сократился на 2,5%. Нужны более реалистичные ориентиры.
Должны ли региональные банки участвовать в этом? Наверное, наряду с собственниками. Мне кажется, если есть поддержка со стороны государства, она также должна быть обусловлена поддержкой со стороны собственников банков.
- Есть ли у вас понимание, когда российская банковская система выйдет на уровень безубыточности?
- Нет такой средней температуры по больнице. Думаю, финансовый результат этого года в целом по рынку будет колебаться около ноля. Дальше уже каждый из игроков, в силу особенностей баланса, будет или выходить в безубыточность, или уходить с рынка. Какого-то единого срока не существует.
- Какие основные вызовы стоят сейчас перед российской банковской системой?
- У банковской системы три основных риска. Первый - банки получили тяжелый удар по чистому процентному доходу. Пассивы выросли в цене, но мы не можем и не хотим отягощать клиентов, повышая ставки по старым кредитам. Второй - рост доли неработающих активов в силу роста просрочки. И третий - общее ухудшение ситуации в экономике, как для корпоративных клиентов, так и для физлиц. Меньший спрос на кредиты и выше риски. Это то, с чем сталкиваются банки в 2015 году. Правда, не первый раз. И у нас уже есть инструменты работы в этой ситуации. Конечно, более сильные игроки смогут эту ситуацию обернуть в свою пользу.
Беседовала Анна БРЫТКОВА, Banki.ru
- Михаил Михайлович, на XXVI съезде Ассоциации российских банков глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что ЦБ планирует плавно снижать ключевую ставку. Каковы ваши прогнозы по ставке?
- Изначально мы закладывали в своем плане на текущий год плавное снижение ключевой ставки. Центральный банк движется даже с некоторым опережением, имея, как и правительство, явные ожидания по снижению инфляции до конца года. Хотя мартовская инфляция достигла уже 16,9% в годовом выражении, мы видим, что продовольственная инфляция по итогам марта падает. Рубль укрепляется достаточно заметно по сравнению с началом февраля - уже в корзине валют более чем на 18%. Исходя из этого, можно ожидать, что ЦБ в конце апреля сделает еще одно деление вниз по процентной ставке. Соответственно, мы ожидаем ее дальнейшего снижения, если продолжится еженедельное уменьшение инфляции. Насколько - пока говорить трудно.
- При какой ставке банки готовы возобновить кредитование в прежних объемах?
- Вы знаете, мы не замедляли кредитование. Еще с конца прошлого года ВТБ 24 исходит из того, что в 2015 году будет сокращение кредитных портфелей населения. По итогам первого квартала мы видим, что выдачи кредитов наличными в целом по системе упали в четыре раза. Выдача ипотечных кредитов сократилась примерно вдвое по сравнению с прошлым годом. Но, например, на балансе ВТБ 24 в сегменте кредитования малого бизнеса в марте количество заявок увеличилось по сравнению с прошлым годом примерно на 20%. Ситуация по сегментам рынка очень разная, но в целом идет сокращение кредитных портфелей в рознице. За два месяца оно составило примерно 3,5%, и снижение будет продолжаться. Ожидаем, что по итогам года кредитные портфели сократятся примерно на 10-12%, как это было в 2009 году.
- Насколько помогут рынку госпрограммы по поддержке ипотеки и льготного автокредитования?
- Со времени запуска ипотечной госпрограммы ВТБ 24 уже выдал более 130 кредитов и получил примерно 8 тысяч заявок на 16,5 миллиарда рублей. Это очень большой объем. Для сравнения: всего за первый квартал банк выдал ипотечных кредитов на 30 миллиардов рублей. Очевидно, что спрос высокий. При этом все понимают, что кредиты по новой программе даются только на новостройки.
- Вы не считаете недостатком, что программа распространяется только на новостройки?
- На новое строительство в прошлом году пришлось 40% всех ипотечных кредитов, 60% - это вторичное жилье. При этом ставки по вторичному жилью остаются существенно, на 2-3%, выше, чем в прошлом году. Мы не считаем, что кредитование только новостроек - недостаток программы. ВТБ 24 именно такой подход и предлагал, поскольку в этом случае мы заботимся не столько об интересах финансового сектора, сколько о поддержке строительной отрасли, включая производство стройматериалов, деревообработку и другие смежные сферы.
- Ожидаете ли вы прироста ипотечного портфеля по рынку, или будет сокращение?
- Наш прогноз - рынок сократится. Новые выдачи сократятся вдвое, несмотря на эту программу.
- Какой объем выдач ипотечных кредитов на 2015 год запланирован в ВТБ 24?
- В рамках программы ВТБ 24 планирует в этом году выдать 100 миллиардов рублей новой ипотеки. Но и в этом случае наши выдачи сократятся на 30-50% по сравнению с прошлым годом, потому что само базовое падение более глубокое. Оно связано с двумя факторами. Во-первых, гораздо меньший спрос на кредиты и у населения, и у предприятий в силу ухудшения экономической ситуации, неопределенности с доходами. Во-вторых, размер процентных ставок существенно выше уровня прошлого года. Люди продолжают занимать и на таких условиях, но это скорее исключение.
- Как вы оцениваете первые итоги работы программы льготного автокредитования?
- ВТБ 24 подключился к ней 1 апреля. По итогам уже первых четырех рабочих дней у нас было порядка 3,5 тысячи заявок и около 100 выданных кредитов. Эта программа важна с точки зрения поддержки реального сектора экономики, поскольку производство автомобилей обеспечивает также спрос на российский металл, стекло, комплектующие.
Разумеется, обе программы существенно поддержат и кредитование. Возможно, благодаря им кредитование упадет не на 10%, как мы ожидали, а на 5%.
- Насколько может вырасти просрочка в розничном кредитовании?
- Рост просрочки будет продолжаться. Поскольку портфели сокращаются, конечно, относительная просрочка тоже будет расти. Тем не менее, с моей точки зрения, пик роста абсолютной просрочки мы прошли в прошлом году. И я не согласен с заявлениями, что в этом году просрочка будет расти быстрее. В прошлом году доля неипотечных кредитов к ВВП перестала расти и стабилизировалась на уровне примерно 10,8% ВВП. И в 2015 году общий уровень кредитов населению к ВВП остался примерно таким же.
Почему абсолютный объем просрочки не будет расти такими темпами, как в 2014 году? Потому что многие банки уже с 2013 года ужесточили подход к заемщикам, меньше выдавали беззалоговых кредитов, были приняты определенные риск-меры. Еще очень важно, что в этот кризис, в отличие от прошлого (это признают и правительство, и эксперты), не будет такого роста безработицы, какой был в 2009 году. Да, доходы будут сокращаться. Но что является основной причиной социального дефолта? Потеря работы. А безработица в России за эти месяцы, как видим, не растет такими темпами, как в 2009 году.
- В последнее время активно обсуждается возможность изменения системы страхования вкладов, в частности страхование неполной суммы вклада или отказ от страхования процентов...
- Позиция ВТБ 24 давно известна. Мы поддерживаем нестопроцентное страхование вкладов. Считаем, что определенную ответственность должен нести сам вкладчик. Есть две предложенные схемы. Рабочая из них только одна. Вкладчик должен нести ответственность за риск и за то, что вкладывает в банк по самой высокой ставке. Например, для вкладов свыше одного миллиона рублей или свыше 700 тысяч вкладчик при банкротстве банка получает не 100%, а 90% суммы. Что касается предложения не выплачивать страховое возмещение на проценты, технически это очень сложно реализовать. Потому что проценты по многим вкладам капитализируются ежемесячно.
- Поддерживаете ли вы идею безотзывных вкладов?
- Нет, я считаю, это идея абсолютно ложная. Она обсуждается уже 15 лет и только создает у людей дополнительную панику в кризисные моменты. Сегодняшняя система страхования вкладов спокойно работает. Нет никакой необходимости внедрять безотзывные вклады.
- Ожидаете ли вы дальнейшего тренда на снижение ставок по депозитам?
- Да, он продлится долго, если инфляция будет сокращаться. Безусловно, ставки по кредитам также будут снижаться. И ВТБ 24 в том числе делает шаги в этом направлении. По кредитам наличными мы довели ставку до 20%. Для ряда категорий заемщиков по предодобренным кредитам сократили ставки на 3-4%. Поэтому те, кто хотят иметь высокую ставку по депозитам, должны поторопиться.
- На съезде Ассоциации российских банков обсуждалась идея создания банка-санатора при АСВ. Есть ли у вас понимание, каким должен быть этот мегасанатор?
- В принципе, мы поддерживаем идею создания при АСВ банка-санатора. Это позволит более профессионально работать одной команде, специализироваться именно на этой функции. ЦБ достаточно большие деньги выделяет АСВ и банкам на весь процесс санации. Суммарно это уже более 370 миллиардов рублей. Это больше, чем фактические средства, которые за последние полтора года прошли через АСВ для выплат вкладчикам. Поэтому мне кажется, что такой специализированный банк-санатор при АСВ сможет уменьшить расходы государства за счет более профессионального подхода и точного расчета требуемых сумм.
- Регулятор ожидает более десяти рыночных консолидаций в 2015 году. Планирует ли ВТБ 24 участвовать в санации каких-либо банков?
- ВТБ 24 не берет банки на санацию. Но, безусловно, мы смотрим на рынок с точки зрения сделок слияния-поглощения. В проекте объединения с Транскредитбанком мы, по сути, уже в феврале закончили преобразование всех 42 филиалов, кроме одного московского. Сейчас постепенно переводим продукты ТКБ на наш продуктовый ряд, планируя к осени этот процесс завершить. ВТБ 24 полностью сохранил и даже нарастил клиентскую базу ТКБ. Это говорит о том, что сам по себе процесс прошел для клиентов спокойно и безболезненно, что самое главное в подобных объединениях. Мы получили большую синергию с точки зрения и клиентской базы, и оптимизации расходов, поскольку оптимизировали две сети.
- Михаил Михайлович, вы говорили, что ВТБ 24 не нуждается в докапитализации, в том числе через ОФЗ. Не поменялись ли ваши планы?
- Нет, мы по-прежнему не планируем докапитализацию. Возможно, будет выплата дивидендов акционерам, и частично эти средства пойдут нам в капитал. Но это внутригрупповое движение дивидендов. У нас на начало года достаточно большой запас по нормативу достаточности капитала. Мы рассчитываем, что к концу второго квартала выйдем на прибыль по текущему году. И нам хватит капитала для того портфеля кредитов, который банк будет иметь во второй половине 2015 года.
- В список АСВ на докапитализацию через ОФЗ вошли только 27 банков. По вашему мнению, этого достаточно? Нужно ли расширять список за счет региональных игроков?
-Все зависит от того, что планируют регулятор и правительство. Во-первых, далеко не все из 27 банков на таких условиях будут соглашаться принимать через ОФЗ капитал, поэтому спрос будет меньше. Во-вторых, правительству надо изменить условия предоставления капитала, не ставить нереальные задания по приросту портфелей. Тем более мы сейчас видим, что портфели де-факто сокращаются. Даже у Сбербанка корпоративный портфель за март сократился на 2,5%. Нужны более реалистичные ориентиры.
Должны ли региональные банки участвовать в этом? Наверное, наряду с собственниками. Мне кажется, если есть поддержка со стороны государства, она также должна быть обусловлена поддержкой со стороны собственников банков.
- Есть ли у вас понимание, когда российская банковская система выйдет на уровень безубыточности?
- Нет такой средней температуры по больнице. Думаю, финансовый результат этого года в целом по рынку будет колебаться около ноля. Дальше уже каждый из игроков, в силу особенностей баланса, будет или выходить в безубыточность, или уходить с рынка. Какого-то единого срока не существует.
- Какие основные вызовы стоят сейчас перед российской банковской системой?
- У банковской системы три основных риска. Первый - банки получили тяжелый удар по чистому процентному доходу. Пассивы выросли в цене, но мы не можем и не хотим отягощать клиентов, повышая ставки по старым кредитам. Второй - рост доли неработающих активов в силу роста просрочки. И третий - общее ухудшение ситуации в экономике, как для корпоративных клиентов, так и для физлиц. Меньший спрос на кредиты и выше риски. Это то, с чем сталкиваются банки в 2015 году. Правда, не первый раз. И у нас уже есть инструменты работы в этой ситуации. Конечно, более сильные игроки смогут эту ситуацию обернуть в свою пользу.
Беседовала Анна БРЫТКОВА, Banki.ru
вторник, 7 апреля 2015 г.
Определен победитель мартовского конкурса "Отзыв месяца" в "Народном рейтинге" на Банки.ру
Информационный портал Банки.ру подвел итоги очередного конкурса "Отзыв месяца", участие в котором принимают посетители, оставившие свои комментарии о работе банков в разделе "Народный рейтинг".
В марте лучшим был признан отзыв о Московском Кредитном Банке "МКБ опять лучший. Новая номинация", у автора которого возникли сложности при закрытии вклада.
Автор под ником Иваныч37 награждается специальным призом Банки.ру - 30 тыс. рублей.
Мы поздравляем победителя и благодарим всех, кто оставил и продолжает писать отзывы в "Народном рейтинге"!
В марте лучшим был признан отзыв о Московском Кредитном Банке "МКБ опять лучший. Новая номинация", у автора которого возникли сложности при закрытии вклада.
Автор под ником Иваныч37 награждается специальным призом Банки.ру - 30 тыс. рублей.
Мы поздравляем победителя и благодарим всех, кто оставил и продолжает писать отзывы в "Народном рейтинге"!
понедельник, 6 апреля 2015 г.
Сергей Абляев приобрел контрольный пакет акций агентства RusRating
Бывший заместитель начальника МГТУ Банка России Сергей Абляев приобрел контрольный пакет акций RusRating. Об этом сообщил журналистам бывший 100-процентный владелец рейтингового агентства Александр Зайцев, передает спецкор портала Банки.ру.
"Сделка была завершена во второй половине марта. Идея витала в воздухе давно, приходила в голову неоднократно, - сказал Зайцев журналистам в понедельник. - Сергей приобрел 51% долей, контрольный пакет".
По словам Зайцева, Абляев также был назначен генеральным директором рейтингового агентства. Цель изменения структуры собственности и топ-менеджмента, по словам совладельца RusRating, - укрепление команды.
Кроме того, с вхождением Абялева в капитал агентства был создан совет директоров.
"Сделка была завершена во второй половине марта. Идея витала в воздухе давно, приходила в голову неоднократно, - сказал Зайцев журналистам в понедельник. - Сергей приобрел 51% долей, контрольный пакет".
По словам Зайцева, Абляев также был назначен генеральным директором рейтингового агентства. Цель изменения структуры собственности и топ-менеджмента, по словам совладельца RusRating, - укрепление команды.
Кроме того, с вхождением Абялева в капитал агентства был создан совет директоров.
суббота, 4 апреля 2015 г.
Банк "Новопокровский" понизил ставки по двум вкладам
Краснодарский банк "Новопокровский" понизил ставки по двум вкладам.
Так, "Весенний сад" (от 10 тыс. рублей на срок от трех месяцев до полугода) открывается под 16% годовых (ранее - под 17%). Дополнительные взносы возможны. Проценты ежемесячно выплачиваются.
По депозиту "Классический" (от 15 тыс. рублей на срок от месяца до двух лет) понижение коснулось рублевых вложений, доходность которых составляет 13-16% годовых (вместо 13,5-17%). Пополнение счета не предусмотрено. Проценты выплачиваются в конце срока.
Так, "Весенний сад" (от 10 тыс. рублей на срок от трех месяцев до полугода) открывается под 16% годовых (ранее - под 17%). Дополнительные взносы возможны. Проценты ежемесячно выплачиваются.
По депозиту "Классический" (от 15 тыс. рублей на срок от месяца до двух лет) понижение коснулось рублевых вложений, доходность которых составляет 13-16% годовых (вместо 13,5-17%). Пополнение счета не предусмотрено. Проценты выплачиваются в конце срока.
пятница, 3 апреля 2015 г.
Военно-Промышленный Банк снизил ставки по вкладам
Военно-Промышленный Банк снизил ставки по вкладам. Максимальная доходность депозитов в рублях теперь достигает 16,5% годовых, в долларах - 5,5% годовых, в евро - 5,3% годовых при сроке размещения один год.
Вклад "Социальный" (от 5 тыс. рублей, 100 долларов и евро на шесть месяцев и один год) оформляется в рублях под 14,5-15%, в долларах - под 4-4,5%, в евро - под 3,8-4,3% (ранее - под 15,2-15,5%, 4,95-5% и 4,35-4,85% соответственно). Проценты ежемесячно капитализируются либо выплачиваются на текущий или карточный счет.
"Комфортный" с выплатой процентов в конце срока можно открыть под 5-16,5% в рублях, 3,9-5,5% в долларах и 3,8-5,3% в евро (до этого - под 6-17%, 4,5-5,9% и 3,8-5,4% соответственно). Сроки размещения вкладов в рублях - две недели, один, два, три, шесть месяцев и один год.
"Комфортный" с ежемесячной выплатой либо капитализацией процентов в рублях привлекается под 8,25-15,1%, в долларах - под 3-5,1%, в евро - под 3,45-4,9% (ранее - под 14,35-15,6%, 3,6-5,5% и 3,45-5,05% соответственно). Сроки для депозитов в рублях - два, три, шесть месяцев и один год.
Минимальный срок размещения вкладов в долларах и евро - три месяца. Сумма первоначального взноса - от 5 тыс. рублей, 100 долларов и евро.
"Мультивалютный" с выплатой процентов в конце срока размещается в рублях под 11,8-16%, в долларах - под 3-5,25%, в евро - под 2,65-5% в евро (ранее - под 14,8-16,5%, 3-5,65% и 2,65-5,1%), а "Мультивалютный" с ежемесячной выплатой либо капитализацией процентов - под 10,8-15%, 2,65-4,85% и 2,3-4,65% (до этого - под 13,8-15,5%, 2,65-5,25% и 2,3-4,65% соответственно). Минимальная сумма - 10 тыс. рублей, 300 долларов и евро. Сроки - три, шесть месяцев и один год.
По всем вкладам предусмотрено совершение приходных и расходных операций, а также досрочное расторжение договора на льготных условиях.
Вклад "Социальный" (от 5 тыс. рублей, 100 долларов и евро на шесть месяцев и один год) оформляется в рублях под 14,5-15%, в долларах - под 4-4,5%, в евро - под 3,8-4,3% (ранее - под 15,2-15,5%, 4,95-5% и 4,35-4,85% соответственно). Проценты ежемесячно капитализируются либо выплачиваются на текущий или карточный счет.
"Комфортный" с выплатой процентов в конце срока можно открыть под 5-16,5% в рублях, 3,9-5,5% в долларах и 3,8-5,3% в евро (до этого - под 6-17%, 4,5-5,9% и 3,8-5,4% соответственно). Сроки размещения вкладов в рублях - две недели, один, два, три, шесть месяцев и один год.
"Комфортный" с ежемесячной выплатой либо капитализацией процентов в рублях привлекается под 8,25-15,1%, в долларах - под 3-5,1%, в евро - под 3,45-4,9% (ранее - под 14,35-15,6%, 3,6-5,5% и 3,45-5,05% соответственно). Сроки для депозитов в рублях - два, три, шесть месяцев и один год.
Минимальный срок размещения вкладов в долларах и евро - три месяца. Сумма первоначального взноса - от 5 тыс. рублей, 100 долларов и евро.
"Мультивалютный" с выплатой процентов в конце срока размещается в рублях под 11,8-16%, в долларах - под 3-5,25%, в евро - под 2,65-5% в евро (ранее - под 14,8-16,5%, 3-5,65% и 2,65-5,1%), а "Мультивалютный" с ежемесячной выплатой либо капитализацией процентов - под 10,8-15%, 2,65-4,85% и 2,3-4,65% (до этого - под 13,8-15,5%, 2,65-5,25% и 2,3-4,65% соответственно). Минимальная сумма - 10 тыс. рублей, 300 долларов и евро. Сроки - три, шесть месяцев и один год.
По всем вкладам предусмотрено совершение приходных и расходных операций, а также досрочное расторжение договора на льготных условиях.
среда, 1 апреля 2015 г.
Мобильное приложение Росбанка: тест-драйв
Портал Банки.ру тестирует мобильные приложения крупных российских банков, оценивая их функциональность, безопасность и удобство. Данная часть нашей серии обзоров посвящена недавно обновленному приложению "Росбанк".
Подключение к системе
При получении платежной карты в офисе Росбанка клиенту также выдается специальная идентификационная карта, часть номера которой используется в качестве логина в систему, и два ПИН-конверта. В одном обычный ПИН-код карты, в другом ПИН для ее активации и ПИН2, необходимый для задания пароля в системе интернет-банка.
При первом входе в интернет-банк или приложение мобильного банка нужно задать пароль, введя восемь последних цифр номера идентификационной карты и ПИН2. После этого можно логиниться в систему и совершать операцию. Бумажку с ПИН2 выбрасывать не стоит - он может понадобиться, если вы забудете свой пароль.
Общедоступные функции
Главная страница приложения Росбанка практически ничем не отличается для пользователя, независимо от того, вошел он в систему или нет. Просто при выборе функции, требующей доступ к счету, приложение потребует аутентифицироваться.
Главная страница представляет собой ленту с вертикальной прокруткой, состоящую из виджетов различного назначения. Сверху расположена фиксированная полоса с кнопкой вызова бокового меню, кнопкой настроек, кнопкой вызова панели контактов. Снизу имеется еще одна фиксированная полоса, на ней размещены кнопки "Платежи", "История", "Шаблоны".
"Банкоматы и отделения" сразу показывает список из ближайших банкоматов и отделений, сгруппированный по две точки. Прокруткой влево-вправо можно листать этот список, перебирая пары точек, которых всего пять. Таким образом, в виджете помещается десять точек. Если этого мало и нужной вам среди них нет, можно нажать на заголовок виджета и провалиться на страницу "Росбанк на карте", содержащую карту от "Яндекса" с отмеченными точками. С карты можно переключиться на список, сортированный по расстоянию и список, рубрицированный по ближайшей станции метро.
Внизу страницы размещена фиксированная полоса фильтров, на которой можно включить и выключить отображение банкоматов, отделений и торговых точек, дающих скидки по картам банка. В правом верхнем углу есть кнопка настроек, где можно настроить геолокацию (автоматически или вручную), выбрать тип банкомата (все или только с приемом купюр) и тип карты (схема, спутниковая, народная).
Если нажать на интересующую точку, на карте появится полупрозрачная всплывающая подсказка с краткой информацией о точке: название, адрес, расстояние от текущего местоположения. Если в данном месте расположено несколько точек, подсказка покажет их количество. Нажав на посдказку, вы увидите список точек с краткой информацией.
Нажатие на одну из точек списка (или на саму подсказку, если точка одна) вызовет переход приложения на страницу полной информации о точке. Здесь можно увидеть услуги, предоставляемые точкой, режим работы, валюту, ближайшие станции метро.
"Курсы валют" крайне лаконичны - там есть лишь курсы продажи и покупки долларов США и евро при операциях с помощью банковских карт. Нажав на заголовок виджета, можно перейти на одноименную страницу, но и там нет никакой дополнительной информации.
"Новости" содержат заголовки двух последних новостей банка, их можно попарно листать влево-вправо. "Контакты" показывают два телефонных номера банка, при нажатии на виджет справа выезжает панель с полным перечнем способов связи с банком.
Функции для клиента банка
Приложение запоминает номер идентификационной карты. Это удобно - если выбранная функция требует доступа к счету, нужно ввести лишь цифровой пароль и спокойно продолжать работу. Несколько дезориентирует то, что страница аутентификации появляется в разные моменты - к примеру, во "Вклады" без аутентификации не войти, а вот при выборе "Оплатить телефон" пароль запрашивается уже после ввода суммы и номера телефона.
После входа в систему лента главной страницы несколько видоизменяется, добавляются блоки "Шаблоны", "Вклады", "Кредиты", "Последние операции", а мини-виджет "Оплатить телефон" почему-то исчезает. Самые востребованные функции вынесены на верхнюю и нижнюю фиксированные полосы меню. Кроме того, все функции собраны в выезжающем боковом меню.
"Оплатить телефон" начинается со списка операторов. Причем даже по этому, не очень длинному списку можно выполнять поиск. Далее требуется ввести номер телефона и сумму платежа, а также выбрать карту, если их у клиента несколько. В конце приложение покажет сумму комиссии.
"Счета и карты" содержат список счетов, привязанных к ним карт, вкладов и кредитов. По счету можно посмотреть номер, валюту, тип, балансовые остатки, процентную ставку, сумму наращенных процентов, дату начисления процентов и частоту их начисления. Там же находятся выписка и полные реквизиты счета, которые можно скопировать в буфер обмена или отправить на электронной почте. Справа вверху страницы имеется кнопка, позволяющая перевести деньги с этого счета, минуя главное меню.
Также данная страница позволяет открыть вклад, воспользовавшись деньгами с одного из имеющихся счетов. При этом даже есть механизм фильтрации различных вкладов по их условиям.
"Оплата услуг" достаточно непримечательна - обширный список, разбитый на семь категорий, есть текстовый поиск. При проведении операции можно создать на ее основе шаблон, выбрав соответствующую опцию.
"Переводы" содержат две функции - переводы между своими счетами и переводы с карты на карты. Никаких изысков, все предельно просто: выбираем счет списания, карту или счет начисления, сумму операции, жмем "Продолжить".
"Настройки" позволяют выбрать язык интерфейса (русский или английский), сменить пароль, войти под другим пользователем. Но самая интересная возможность - настройка ленты главной страницы. Можно включить или выключить отображение в ней всех виджетов, в том числе рекламного, настроив, таким образом, вид начальной страницы по собственному усмотрению.
Безопасность
Вход в приложение производится по вводу пароля, пароль при вводе маскируется. Операции подтверждаются одноразовыми кодами, список которых выдают в банке при получении карты. При продолжительной неактивности приложение отключает пользователя от системы.
Интерфейс приложения
Последняя версия приложения Росбанка выглядит очень хорошо, гибко настраивается и замечательно управляется. Все необходимые функции находятся на виду, пользователю не приходится искать что-либо. В целом интерфейс контрастен, но боковое меню почему-то сделано темно-серым на светло-сером фоне, это неоптимально. Интерфейс версий для Android и iOS практически не отличается.
Для оценки интерфейса приложения мы пригласили компанию InfoShell, специализирующуюся на разработке мобильных приложений. Свое заключение представил бизнес-аналитик компании Павел Макаров.
Заключение эксперта
В приложении нестандартная навигация, все разделы просто вынесены в боковое меню. Тем самым приложение избавилось от глубокой вложенности. При поиске нужного пользователю будет быстрее и проще просмотреть длинный список пунктов (15), чем искать по всему приложению. Неплохое решение.
Основной экран целиком составлен из блоков с актуальной и важной для пользователя информацией. Таким образом, можно составить полную картину по всему банкингу, просто листая экран. Каждый блок можно раскрыть и перейти в отдельный раздел со всеми данными. Однако здесь, возможно, стоило бы добавить кнопку возврата на предыдущий экран. Такая логика навигации для пользователя была бы более понятна. Не оставалось бы ощущения чего-то незаконченного после ухода из раздела.
Сам порядок блоков выстроен в правильной последовательности, учитывая и цели банка, и интересы пользователя. Что самое примечательное - порядок можно менять, переставляя блоки длинным нажатием. Однако эта функция скрыта, в подсказках о ней не рассказывается, и пользователям придется об этом только догадываться. Также отдельные блоки можно отключить в настройках.
Кстати, о подсказках. Хорошо, что они есть! Получился простой и приятный интерфейс.
Плюсы и минусы
К плюсам отнесем отличный интерфейс, подкупающий своей простотой и приятно оформленный, быструю работу и безукоризненную стабильность. Применение "Яндекс.Карт" - хороший, с нашей точки зрения, выбор. Особо отметим настраиваемость и общее удобство страницы "Банкоматы и отделения".
Определенные недостатки можно найти в наборе функций. Удивляет отсутствие перевода денег по реквизитам счета (межбанковского перевода), что, пожалуй, можно отнести к одной из наиболее востребованных функций мобильного банкинга. Разделу о курсах валют также явно не хватает информационного наполнения.
Приложение оставило крайне благоприятное впечатление, особенно если учесть, что переработанная версия вышла совсем недавно. В целом это красивый, быстрый и удобный мобильный банк, который пока несколько отстает по функциональности от наиболее продвинутых конкурентов.
Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru
Подключение к системе
При получении платежной карты в офисе Росбанка клиенту также выдается специальная идентификационная карта, часть номера которой используется в качестве логина в систему, и два ПИН-конверта. В одном обычный ПИН-код карты, в другом ПИН для ее активации и ПИН2, необходимый для задания пароля в системе интернет-банка.
При первом входе в интернет-банк или приложение мобильного банка нужно задать пароль, введя восемь последних цифр номера идентификационной карты и ПИН2. После этого можно логиниться в систему и совершать операцию. Бумажку с ПИН2 выбрасывать не стоит - он может понадобиться, если вы забудете свой пароль.
Общедоступные функции
Главная страница приложения Росбанка практически ничем не отличается для пользователя, независимо от того, вошел он в систему или нет. Просто при выборе функции, требующей доступ к счету, приложение потребует аутентифицироваться.
Главная страница представляет собой ленту с вертикальной прокруткой, состоящую из виджетов различного назначения. Сверху расположена фиксированная полоса с кнопкой вызова бокового меню, кнопкой настроек, кнопкой вызова панели контактов. Снизу имеется еще одна фиксированная полоса, на ней размещены кнопки "Платежи", "История", "Шаблоны".
"Банкоматы и отделения" сразу показывает список из ближайших банкоматов и отделений, сгруппированный по две точки. Прокруткой влево-вправо можно листать этот список, перебирая пары точек, которых всего пять. Таким образом, в виджете помещается десять точек. Если этого мало и нужной вам среди них нет, можно нажать на заголовок виджета и провалиться на страницу "Росбанк на карте", содержащую карту от "Яндекса" с отмеченными точками. С карты можно переключиться на список, сортированный по расстоянию и список, рубрицированный по ближайшей станции метро.
Внизу страницы размещена фиксированная полоса фильтров, на которой можно включить и выключить отображение банкоматов, отделений и торговых точек, дающих скидки по картам банка. В правом верхнем углу есть кнопка настроек, где можно настроить геолокацию (автоматически или вручную), выбрать тип банкомата (все или только с приемом купюр) и тип карты (схема, спутниковая, народная).
Если нажать на интересующую точку, на карте появится полупрозрачная всплывающая подсказка с краткой информацией о точке: название, адрес, расстояние от текущего местоположения. Если в данном месте расположено несколько точек, подсказка покажет их количество. Нажав на посдказку, вы увидите список точек с краткой информацией.
Нажатие на одну из точек списка (или на саму подсказку, если точка одна) вызовет переход приложения на страницу полной информации о точке. Здесь можно увидеть услуги, предоставляемые точкой, режим работы, валюту, ближайшие станции метро.
"Курсы валют" крайне лаконичны - там есть лишь курсы продажи и покупки долларов США и евро при операциях с помощью банковских карт. Нажав на заголовок виджета, можно перейти на одноименную страницу, но и там нет никакой дополнительной информации.
"Новости" содержат заголовки двух последних новостей банка, их можно попарно листать влево-вправо. "Контакты" показывают два телефонных номера банка, при нажатии на виджет справа выезжает панель с полным перечнем способов связи с банком.
Функции для клиента банка
Приложение запоминает номер идентификационной карты. Это удобно - если выбранная функция требует доступа к счету, нужно ввести лишь цифровой пароль и спокойно продолжать работу. Несколько дезориентирует то, что страница аутентификации появляется в разные моменты - к примеру, во "Вклады" без аутентификации не войти, а вот при выборе "Оплатить телефон" пароль запрашивается уже после ввода суммы и номера телефона.
После входа в систему лента главной страницы несколько видоизменяется, добавляются блоки "Шаблоны", "Вклады", "Кредиты", "Последние операции", а мини-виджет "Оплатить телефон" почему-то исчезает. Самые востребованные функции вынесены на верхнюю и нижнюю фиксированные полосы меню. Кроме того, все функции собраны в выезжающем боковом меню.
"Оплатить телефон" начинается со списка операторов. Причем даже по этому, не очень длинному списку можно выполнять поиск. Далее требуется ввести номер телефона и сумму платежа, а также выбрать карту, если их у клиента несколько. В конце приложение покажет сумму комиссии.
"Счета и карты" содержат список счетов, привязанных к ним карт, вкладов и кредитов. По счету можно посмотреть номер, валюту, тип, балансовые остатки, процентную ставку, сумму наращенных процентов, дату начисления процентов и частоту их начисления. Там же находятся выписка и полные реквизиты счета, которые можно скопировать в буфер обмена или отправить на электронной почте. Справа вверху страницы имеется кнопка, позволяющая перевести деньги с этого счета, минуя главное меню.
Также данная страница позволяет открыть вклад, воспользовавшись деньгами с одного из имеющихся счетов. При этом даже есть механизм фильтрации различных вкладов по их условиям.
"Оплата услуг" достаточно непримечательна - обширный список, разбитый на семь категорий, есть текстовый поиск. При проведении операции можно создать на ее основе шаблон, выбрав соответствующую опцию.
"Переводы" содержат две функции - переводы между своими счетами и переводы с карты на карты. Никаких изысков, все предельно просто: выбираем счет списания, карту или счет начисления, сумму операции, жмем "Продолжить".
"Настройки" позволяют выбрать язык интерфейса (русский или английский), сменить пароль, войти под другим пользователем. Но самая интересная возможность - настройка ленты главной страницы. Можно включить или выключить отображение в ней всех виджетов, в том числе рекламного, настроив, таким образом, вид начальной страницы по собственному усмотрению.
Безопасность
Вход в приложение производится по вводу пароля, пароль при вводе маскируется. Операции подтверждаются одноразовыми кодами, список которых выдают в банке при получении карты. При продолжительной неактивности приложение отключает пользователя от системы.
Интерфейс приложения
Последняя версия приложения Росбанка выглядит очень хорошо, гибко настраивается и замечательно управляется. Все необходимые функции находятся на виду, пользователю не приходится искать что-либо. В целом интерфейс контрастен, но боковое меню почему-то сделано темно-серым на светло-сером фоне, это неоптимально. Интерфейс версий для Android и iOS практически не отличается.
Для оценки интерфейса приложения мы пригласили компанию InfoShell, специализирующуюся на разработке мобильных приложений. Свое заключение представил бизнес-аналитик компании Павел Макаров.
Заключение эксперта
В приложении нестандартная навигация, все разделы просто вынесены в боковое меню. Тем самым приложение избавилось от глубокой вложенности. При поиске нужного пользователю будет быстрее и проще просмотреть длинный список пунктов (15), чем искать по всему приложению. Неплохое решение.
Основной экран целиком составлен из блоков с актуальной и важной для пользователя информацией. Таким образом, можно составить полную картину по всему банкингу, просто листая экран. Каждый блок можно раскрыть и перейти в отдельный раздел со всеми данными. Однако здесь, возможно, стоило бы добавить кнопку возврата на предыдущий экран. Такая логика навигации для пользователя была бы более понятна. Не оставалось бы ощущения чего-то незаконченного после ухода из раздела.
Сам порядок блоков выстроен в правильной последовательности, учитывая и цели банка, и интересы пользователя. Что самое примечательное - порядок можно менять, переставляя блоки длинным нажатием. Однако эта функция скрыта, в подсказках о ней не рассказывается, и пользователям придется об этом только догадываться. Также отдельные блоки можно отключить в настройках.
Кстати, о подсказках. Хорошо, что они есть! Получился простой и приятный интерфейс.
Плюсы и минусы
К плюсам отнесем отличный интерфейс, подкупающий своей простотой и приятно оформленный, быструю работу и безукоризненную стабильность. Применение "Яндекс.Карт" - хороший, с нашей точки зрения, выбор. Особо отметим настраиваемость и общее удобство страницы "Банкоматы и отделения".
Определенные недостатки можно найти в наборе функций. Удивляет отсутствие перевода денег по реквизитам счета (межбанковского перевода), что, пожалуй, можно отнести к одной из наиболее востребованных функций мобильного банкинга. Разделу о курсах валют также явно не хватает информационного наполнения.
Приложение оставило крайне благоприятное впечатление, особенно если учесть, что переработанная версия вышла совсем недавно. В целом это красивый, быстрый и удобный мобильный банк, который пока несколько отстает по функциональности от наиболее продвинутых конкурентов.
Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru
Подписаться на:
Сообщения (Atom)